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Der Säule 3a Vergleich 2021 – finde den passenden Anbieter

 

VIAC bot Ende 2017 das erste digitale, kosteneffiziente Produkt für die Säule 3a an. Mittlerweile zählt VIAC über 28’000 Kunden und verwaltet ein Vermögen von über 500 Millionen Franken. Durchschnittlich hat ein Kunde bei VIAC also fast 18’000 CHF in seiner Säule 3a. Betreffend Anzahl Kunden und verwaltetem Vermögen ist da noch viel Luft nach oben. Schliesslich wird das in 3a Lösungen (Wertschriften- und Kontolösungen) gehaltene Vermögen in der Schweiz auf 120 Milliarden Franken geschätzt.

 

Seit dem Markteintritt von VIAC hat sich einiges getan und weitere Anbieter sind mit digitalen und kostengünstigen Lösungen auf dem Säule 3a-Markt aufgetaucht. Welche Produkte gibt es und wie unterscheiden sie sich? Das erfährst du hier.

 

UPDATE JANUAR 2021

Dieser Beitrag war noch kein halbes Jahr alt und bereits ziemlich veraltet. Denn gegen Ende 2020 kamen mindestens drei neue Säule 3a-Anbieter auf den Markt. Hier findest du nun den aktualisierten Beitrag und die angepasste Vergleichstabelle. Was man so hört, waren das nicht die letzten neuen Anbieter – die Konkurrenz wird also immer grösser.

 

Willst du direkt zu einem Anbieter springen und nicht alles durchlesen, dann wähle hier den gewünschten: 

VIAC

Viac Logo

Beginnen wir mit dem ältesten Player VIAC. Als VIAC startete, existierte nur eine App. Mittlerweile kannst du deine Säule 3a aber auch per Laptop oder Desktop managen.

VIAC bietet von allen Anbietern sicher das breiteste Spektrum an Produkten und den grössten Individualisierungsgrad an. Neben globalen, Schweizer und nachhaltigen Strategien kannst du auch deine eigene Strategie erstellen.

 

Im Unterschied zu den anderen Anbietern hat VIAC ein internes Verrechnungssystem: Bevor die Handelsaufträge extern in Auftrag gegeben werden, werden alle intern gesammelt und gegeneinander verrechnet.

Vereinfacht gesagt: Im Depot eines Kunden soll ein Anteil verkauft werden, während für eine Kundin zwei Anteile gekauft werden sollen. Nach der internen Verrechnung (2-1=1) wird also nur ein Anteil extern gekauft. Somit kann der Spread (Differenz An- und Verkaufskurs) teilweise umgangen werden.

Ebensolches Pooling und Netting geschieht mit den Fremdwährungen: Einige der eingesetzten Indexfonds notieren in Fremdwährungen, die WIR-Bank verrechnet beim Fremdwährungswechsel einen Aufschlag von 0.75%. Da VIAC aber ja zuerst sämtliche Handelsaufträge aller Kunden zusammenfasst und, soweit es geht, intern verrechnet, beträgt laut VIAC der durchschnittliche Aufschlag nur noch 0.25%, und dies natürlich nur auf die Fonds, die in Fremdwährungen gehandelt werden.

Hervorzuheben sind in diesem Zusammenhang die sehr guten FAQs, da merkt man, dass der Anbieter schon länger am Markt ist und weiss, was die Kundinnen und Kunden fragen.

 

Ein Hinweis zu der nachhaltigen Standard-Strategie: Hier werden ganz gewöhnliche SMI und SPI Extra Indexfonds eingesetzt. Es wird also kein Nachhaltigkeitsfilter angewendet, so sind sowohl „schmutzige“ Unternehmen als auch „grüne“ enthalten.

Wenn du dies umgehen willst, dann kannst du dir deine eigene Strategie „basteln“ und den „UBS ETF MSCI Switzerland IMI SRI“ ETF anstelle des SMI und des SPI Extra einsetzen. In den FAQs („Wie funktioniert der Selektionsprozess bei den nachhaltigen Strategien?“) von VIAC kannst du die Hintergründe dazu finden.

 

Die Standard-Strategien von VIAC investieren nicht in Obligationen. Stattdessen wird der Teil, der nicht in Aktien investiert wird, als Vorsorgeguthaben gehalten und mit momentan 0.1% verzinst. Das Tolle daran: Auf diesen Teil wird keine Verwaltungsgebühr fällig.

VIAC setzt bei seinen Strategien auf Indexfonds.

 

Mittlerweile bietet das Start-up auch eine Freizügigkeitslösung an.

SELMA

Selma Logo

Mitte November 2019, also fast zwei Jahre später, ging Selma als zweiter Anbieter mit ihrem Säule 3a-Produkt live. Somit kannst du Selma sowohl dein freies Vermögen im Rahmen des Robo-Advisors als auch deine dritte Säule – alles unter einem Dach – managen lassen. Selma habe ich dir ja bereits als Robo-Advisor hier vorgestellt.

Je mehr du bei Selma angelegt hast, desto tiefer sind die Gebühren. Mehr dazu liest du hier.

 

Mein Geld lege ich bei Selma nachhaltig an. Etwas erstaunt war ich dann, als ich gesehen habe, dass bei der Säule 3a keine nachhaltige Strategie erhältlich ist. Auf Nachfrage wurde mir von Selma jedoch mitgeteilt, dass dies in Entwicklung sei.

 

Der Robo-Advisor bietet sein Säule 3a-Produkt in Zusammenarbeit mit dem VermögensZentrum VZ an. 

1993 wurde das VZ gegründet, um Transparenz ins Schweizer Versicherungs- und Bankgeschäft zu bringen. Das VermögensZentrum entwickelt laut deren Webseite Konzepte, um Einkommen, Vermögen und Steuern ihrer Kunden zu optimieren. Ebenso kann das VZ die Umsetzung dieser Konzepte übernehmen. Sie beraten also nicht nur, sondern sind auch als Hypotheken- und Vermögensverwalter tätig.

 

Oftmals stosse ich auf der Webseite des VZ auf interessante Produkte, jedoch sind die Informationen dazu dann extrem dürftig und nicht leicht zu finden. Entweder muss eine Beratung angefordert werden, oder es kann ein Merkblatt bestellt werden, welches dann per Post kommt. Die Eintrittsschwelle ist somit viel zu hoch. Ich will mich nicht erst von einem Berater belabern lassen, bevor ich Produkte vergleichen kann. Gegen persönliche Beratung habe ich überhaupt nichts, aber ich will informiert in ein Gespräch einsteigen können. Ansonsten hat der Berater einen zu grossen „Heimvorteil“. Vielleicht richtet sich das Angebot des VermögensZentrums aber auch einfach an Kundinnen und Kunden, die eine Beratung wünschen, und weniger an Do-it-yourself-Anleger.

 

Im Schweiz-Anteil des Portfolios werden Unternehmen, die höhere Dividenden auszahlen, sowie kleinere und mittlere Unternehmen (Small und Mid Caps) höher gewichtet. Neben Aktien beinhalten die Strategien Immobilien, Edelmetalle, Rohstoffe und Spezialitäten.

Das VZ setzt sowohl ETFs als auch Indexfonds von unterschiedlichen Anbietern ein, dadurch wird die Diversifikation zusätzlich erhöht.

DESCARTES VORSORGE

Descartes Vorsorge Logo

Kurz nach Selma, Ende November 2019, stiess auch Descartes ins Vorsorgegeschäft vor. Descartes Finance AG war davor bereits seit 2016 als Robo-Advisor auf dem Markt für Privatanleger tätig.

 

Descartes setzt bei deren Säule 3a-Produkt auf die Fonds von OLZ. Dieser Vermögensverwalter – gegründet 2001 – konstruiert effiziente Wertschriftenportfolios anhand eines wissenschaftlich fundierten Anlagekonzepts. Hauptaugenmerk liegt auf sowohl auf der Nachhaltigkeit als auch auf dem Minimum-Varianz-Ansatz. Bei diesem Anlagekonzept wird die optimale Gewichtung der einzelnen Aktien auf Basis von prognostizierten Risikoparametern (Volatilität und Korrelation) bestimmt. So kann mit einer höheren Aktienquote und gleichem Risiko eine höhere Rendite erwirtschaftet werden.

 

Vergleicht man ein Factsheet eines OLZ-Fonds mit einem marktgewichteten Standard-Fonds, dann fällt zum Beispiel auf, dass Techgiganten wie Apple, Google und Amazon hier nicht die grösste Gewichtung haben. Hingegen werden Aktien, die niedrige Kursschwankungen (Volatilität) aufweisen, stärker gewichet.

Und auch bei der Gewichtung entdeckt man Unterschiede, so ist im "OLZ - Equity World ex CH Optimized ESG" die grösste Position mit 1,1% vertreten. Es handelt sich dabei übrigens um das hierzulande eher unbekannte australische Konglomerat Wesfarmers. Die sonst übermächtigen USA sind hier nur mit 21.6% vertreten. Im klassischen "MSCI World ex CH" ist die grösste Position mit 4.4% vertreten. Es handelt sich dabei um Apple. Die USA machen hier ganze 67.7% aus. 

 

Interessant ist das Verhalten der OLZ-Fonds im Corona-Kurssturz. Während herkömmliche marktgewichtete Welt-Fonds um 28.08% einbrachen, verlor der nach dem Minimum-Varianz-Prinzip aufgebaute Fonds von OLZ nur 23.83%. Zu beachten ist allerdings auch, dass die Erholung nach dem Corona-Kurssturz durch die vergleichsweise tiefe Gewichtung der Techwerte nicht ganz so fulminant war. 

 

In Rohstoff- oder Immobilienfonds wird nicht investiert.

 

Mittlerweile ist auch eine Freizügigkeitslösung erhältlich. 

FRANKLY

Frankly Logo

Das Produkt der ZKB, welches im März 2020 auf den Markt kam, habe ich dir hier bereits näher vorgestellt.

 

Unterschieden wird hier zwischen aktiven und passiven Strategien. Wie du bereits weisst, folgen passiven Strategien einem Index, den sie so exakt wie möglich abzubilden versuchen. Bei aktiven Strategien treffen Fondsmanager eine Auswahl und versuchen dadurch den Markt (Index) zu schlagen. Studien haben mehrfach gezeigt, dass dies über längere Zeiträume nur sehr selten gelingt. Ich selber bin ein grosser Fan von passiven Strategien.

 

Zu beachten ist, dass bei frankly auf den Teil deines Guthabens, der nicht investiert ist und als "normales" 3a-Konto gehalten wird, ebenfalls die All-in-Fee von aktuell 0.47% fällig wird. Verzinst wird das 3a-Kontoguthaben mit nur 0.05%. Es lohnt sich also überhaupt nicht Gelder auf dem 3a-Kontoguthaben innerhalb von frankly zu halten.

 

Betreffend Nachhaltigkeit sind folgende Informationen auf der Webseite von frankly zu finden: Die aktiv gemanagten Fonds unterliegen seit Oktober 2020 dem Responsible-Standard. Dieser berücksichtigt die Integration der ESG-Kriterien (Umwelt, Sozial, Governance) und richtet die Investments so aus, dass jährlich eine Reduktion der CO2-Emissionen von vier Prozent erreicht wird.

Bei den indexierten Fonds sind die Nachhaltigkeitskriterien weniger ausgeprägt: Unternehmen, die geächtete Waffen (Streubomben, biologische und chemische Waffen, Kernwaffen usw.) produzieren, werden ausgeschlossen. Swisscanto schreibt weiter, dass sie ihre Verantwortung mittels Stimmrechte und aktivem Dialog mit den Unternehmen wahrnehmen. Auf ihrer Webseite kannst du einsehen, wie Swisscanto bei den Generalversammlungen abgestimmt hat.

 

Ab 2021 soll dann für alle Fonds von Swisscanto ein Nachhaltigkeitsreporting verfügbar sein. Was sicher ein Schritt in die richtige Richtung ist und die Transparenz erhöht.

SPARBATZE

Logo Sparbatze

Als erster Anbieter ermöglicht es Sparbatze seit Herbst 2020, dass du Themenfonds im Rahmen der Säule 3a halten kannst. Die Anzahl der Themenfonds, die hinzugefügt werden können, hängt vom Risikoprofil ab. Bei der höchsten Risikostufe können insgesamt drei Themenfonds im Bereich Aktien und ein Themenfonds im Bereich Obligationen ausgewählt werden. Jeder Themenfonds wird mit 5% gewichtet. Anfang 2021 sind 12 verschiedene Themenfonds von Robotics über Digitalisierung bis Green Bonds erhältlich.

Was mir fehlt, ist eine übersichtliche Möglichkeit, die Themenfonds miteinander zu vergleichen. Die kurzen Beschreibungen geben einerseits einen guten Überblick. Aber wenn ich mehr wissen will, kann ich zwar direkt das Factsheet des jeweiligen Fonds öffnen, aber da die Fonds ja von unterschiedlichen Fondsanbietern verwaltet werden, sieht das Factsheet immer anders aus, und ich muss mir alles mühsam zusammensuchen.

 

Den grössten Teil machen die Basisfonds der Zuger Kantonalbank aus. Es gibt eine «Sparbatze Strategie Aktien» und eine «Sparbatze Strategie Obligationen», die anhand der gewählten Risikokategorie gewichtet werden.

Etwas irritierend ist die Bezeichnung „Aktien Schweiz KMU“ für den SPI EXTRA in der strategischen Vermögensaufteilung. Das klingt zwar schön hemdsärmelig und volksnah, stimmt jedoch nicht. Was ist der SPI EXTRA Index tatsächlich? Er umfasst alle SPI-Titel (nahezu alle an der Börse gelisteten schweizerischen Aktiengesellschaften) mit Ausnahme der Schweizer Blue-Chips, also der SMI Titel. Und was ist ein KMU? Laut Bundesamt für Statistik ein Unternehmen mit weniger als 250 Beschäftigten. Die meisten KMUs sind gar nicht an der Börse gelistet, und so sind zum Beispiel Kühne + Nagel mit über 80'000 Beschäftigten oder Clariant mit fast 18'000 Mitarbeitenden im SPI EXTRA vertreten. Sind das KMUs? Wohl kaum.

 

Zu der Verwaltungsgebühr von 0.39% kommen noch die Produktkosten von durchschnittlich 0.39%, was Sparbatze zu einem eher teuren Anbieter unter den günstigen macht. Je nach gewähltem Themenfonds sind die Produktkosten noch höher. So hat der Themenfonds „Gleichberechtigung“, mit dem aktiv geworben wird, zum Beispiel eine TER von 0.91%. Die grösste Position mit 5.24% ist Microsoft Corp, gefolgt von Thermo Fisher Scientific Inc mit 4.09%. 

Ah, und noch etwas zu Themenfonds im Allgemeinen: Natürlich ist zum Beispiel Gleichberechtigung ein sehr aktuelles und wichtiges Thema, aber ich weiss nicht, ob die Altersvorsorge dafür die richtige Platform ist. Insbesondere wenn man bedenkt, dass der Themenfonds nur maximal 5% ausmacht und in diesen 5% Microsoft mit 5% vertreten ist. Nichts gegen Microsoft, aber ein persönliches Engagement ist meines Erachtens wirkungsvoller als ein Themenfonds. Das klingt jetzt alles recht negativ, soll es eigentlich gar nicht, denn die Fonds sind sicher nicht schlecht und sorgfältig ausgewählt, aber der Impact sollte halt nicht überschätzt werden.

 

Die Seite von Sparbatze ist wohl für Mobiltelefone optimiert, denn auf dem Laptop wirkt alles sehr unproportional. Manchmal ist der Bildschirm total voll und manchmal wirkt er sehr leer. Und die Ladezeiten lassen ebenfalls zu wünschen übrig. Eine App gibt es übrigens nicht.

 

In Rohstoff- oder Immobilienfonds wird nicht investiert.

FINPENSION

Logo Finpension

Neben der 1e-Sammelstiftung yourpension, die bereits seit 2016 am Markt ist und Pensionskassen-Lösung für das Kader anbietet, und der Freizügigkeitsstiftung valuepension, die ein Jahr später folgte, ermöglichte finpension im Spätherbst 2020 die kostengünstige Anlage in der Säule 3a.

Womöglich werden Fonds in Schweizer Franken eingesetzt, und wo dennoch die Währung gewechselt werden muss, verrechnet finpension keine Marge auf Geldwechsel.

 

Auffallend ist die Ähnlichkeit zu VIAC. So werden ebenfalls institutionelle Fonds der Credit Suisse eingesetzt, und die drei Strategien – Global, Schweiz und Nachhaltig – heissen sogar gleich.

Und wie bei VIAC werden die Indexfonds, die in der Strategie Nachhaltig eingesetzt werden, nicht nach ESG-Kriterien gefiltert. Für den Schweizer und den Small- und Mid-Caps-Anteil (zusammen 49%) werden ganz gewöhnliche Indexfonds eingesetzt.

Bei beiden Anbietern können die Strategien individuell angepasst werden, wobei das Angebot bei VIAC umfangreicher ist.

 

Es gibt jedoch auch Unterschiede: So legt finpension in Obligationen an, während VIAC den Teil, der nicht in Aktien angelegt ist, auf ein normales 3a-Vorsorgekonto legt und entsprechend verzinst.

In den Standard-Strategien legt finpension ein grösseres Gewicht auf Small- und Mid-Caps.

Bei finpension gibt es eine Pauschalgebühr, die für alle Strategien gleich hoch ist, und bei VIAC ist die Gebühr je nach Strategie unterschiedlich hoch. VIAC kann also unter Umständen wesentlich günstiger als finpension sein.

 

Apropos Gebühren: Zu der pauschalen Gebühr von 0.39%, die gross auf der Webseite auftaucht, muss noch die Mehrwertsteuer gerechnet werden, um sie vergleichbar zu machen. Finpension schreibt auf der Website, dass sie “einfache und transparente Lösungen" anbieten. Die Gebühr ohne Mehrwertsteuer anzugeben ist für mich jetzt weder einfach noch transparent.

 

Zuerst war nur eine App verfügbar. Neuerdings kann man auch per Web-App auf das Säule 3a-Depot zugreifen. Gut gelungen ist der Strategievergleich auf der finpension-Webseite. Dort kannst du die Charts von bis zu sechs Strategien miteinander vergleichen. 

 

Je nach Strategie wird ein Teil in Immobilienfonds investiert, in Rohstofffonds wird nicht investiert.

YAPEAL Y3A

Logo Yapeal

Yapeal als Banking-App habe ich dir bereits hier vorgestellt. Seit Ende 2020 gibt es nun eine direkt in der App integrierte Säule 3a-Lösung in Kooperation dem global agierenden Schweizer Investmenthaus Vontobel.

 

Es stehen zurzeit nur zwei Strategien zur Auswahl. Einmal eine mit einem Aktienanteil von maximal 35% und einmal eine mit maximal 50%. In Zukunft sollen mehr Strategien dazukommen.

Die Fonds werden von der Vontobel Fonds Services AG aktiv verwaltet. Die Gewichtung der Anlageklassen wird aktiv gesteuert, und so kann die Aktiengewichtung innerhalb der beiden Strategien variieren, überschreitet jedoch nicht die Obergrenze. Ebenso werden die einzelnen Positionen aktiv gesteuert, „um jederzeit neue attraktive Möglichkeiten zu nutzen und die Risiken stets unter Kontrolle zu halten.“ Zur Risikoabsicherung können dann auch Derivate eingesetzt werden. Die Aktie mit dem grössten Gewicht im Fonds mit 50% Aktienanteil war Ende November 2020 Roche mit 3.7%, gefolgt von Zurich Insurance Group AG mit 1.9%.

Da die Fonds erst Mitte November 2020 aufgelegt wurden, lässt sich über die Performance noch nicht viel sagen. Allerdings existieren andere Anteilsklassen des Fonds bereits seit Ende 2015, und die lagen eigentlich immer hinter dem von Vontobel gewählten Vergleichsindex zurück.

 

Betreffend Nachhaltigkeit ist nur zu lesen, dass die Fonds „hauptsächlich“ in Anleihen und Aktien von Herausgebern investieren, „die strenge Kriterien bezüglich Umwelt, Gesellschaft und Unternehmensführung erfüllen.“Und weiter steht da: „Zur Messung der Nachhaltigkeit stützt sich das Team auf einen unabhängigen Bewertungsspezialisten, der einschätzt, wie gut menschliche Bedürfnisse wie Nahrung, Energie, Mobilität usw. bedient werden.“ Aha, da steh' ich nun, ich armer Tor, und bin so klug als wie zuvor! Also mir ist das wieder einmal viel zu ungenau.

 

Die Eröffnung in der App ist äusserst einfach und Yapeal-typisch schnell. Zuerst wird deine Risikotoleranz ermittelt, und basierend darauf wird dir die passende Strategie vorgeschlagen. Schliesslich wirst du gefragt, wie viel du für deine Vorsorge als Erstinvestition einzahlen willst. Ab CHF 100 bist du dabei. Die Vorsorgevereinbarung unterschreibst du dann mit einem Fingertip. Der Vorteil davon: Du hast alles in einer App (eine Desktop-Version gibt es nicht). Du musst also nicht erst die IBAN kopieren und in deinem E-Banking eingeben, den Betrag anwählen usw., bei Yapeal geht das alles nahtlos.

 

In Rohstoff- oder Immobilien-Fonds wird nicht investiert.

DER VERGLEICH

 

  VIAC Selma Descartes Vorsorge  frankly  Sparbatze finpension Yapeal Y3a
Vorsorgestiftung Terzo, WIR Bank VZ Vermögens Zentrum uvzh Unabhängige Vorsorge Zürich Sparen 3, Zürcher Kantonalbank Zuger Kantonalbank finpension 3a Vontobel

Strategien

Global, Schweiz, Nachhaltig, eigene

Sechs Strategien

Minimum-Varianz, nachhaltig

Fünf Strategien (jeweils aktiv und indexiert erhältlich) Basisfonds plus Themenfonds Global, Schweiz, Nachhaltig, eigene Konservativ, Ausgewogen
Aktienanteil 0%, 5%, 20%, 40%, 60%, 80%, 97%

15%, 25%, 35%, 45%, 75%, 97%

20%, 40%, 60%, 80%, 100%

10%, 25%, 45%, 75%, 95% 0%, 25%, 45%, 75% 0%, 20%, 40%, 60%, 80%, 100% 35%, 50%
Gebühren 0.00% bis 0.59%

0.47% bis 0.68% plus Produktkosten von ∅0.22%

0.65% bis 0.80%

0.47% (plus Ausgabe- und Rücknahme-Spesen bei indexierten Produkten) 0.39% Verwaltungs-gebühr plus Produktkosten von ∅0.39%   0.42% (0.39% zzgl. MWST) plus Produktkosten von 0.00% bis 0.03% 0.42% bis 0.47%
Nachhaltigkeit teilweise

in Arbeit

alle Strategien teilweise  nur einige Themenfonds teilweise irgendwie schon
Investitions-zeitpunkt monatlich, erster Handelstag des Monats wöchentlich, zu Beginn der Woche wöchentlich, jeden Dienstag täglich monatlich, erster Handelstag des Monats monatlich, am ersten Bankarbeitstag des Monats täglich
Weitere Angebote Freizügigkeit Robo-Advisor Freizügigkeit, Robo-Advisor - Vermögens-verwaltung Freizügigkeit, 1e Banking-App
Fazit Die jungen, teils nachhaltigen Vorreiter Die digitalisierte Anlageberaterin Die nachhaltigen Wissenschaftler Die preisbrechenden Copycats mit grosser Mutter im Hintergrund Die Themenfonds mit Stars Die digitalen Vorsorger aus der Innerschweiz Die Wilden mit der All-in-one-App
Quiz Made here

GENERELLES ZU DEN EINGESETZTEN PRODUKTEN

Diese Punkte sind eher für sehr interessierte und erfahrene Anleger. Es schadet aber nicht davon mal was gehört zu haben.

 

Stempelsteuer

Der Einsatz von Indexfonds, wie sie zum Beispiel VIAC einsetzt, hat folgende Vorteile: Beim Kauf und Verkauf werden geringere Stempelsteuern fällig. Bei ETFs sind diese höher.

Die vom Bund erhobene Steuer beträgt 0.075% für in der Schweiz domizilierte ETFs und 0.15% für im Ausland domizilierte ETFs. Schweizer Indexfonds sind sowohl beim Kauf als auch beim Verkauf stempelsteuerfrei. Hat der Indexfonds sein Domizil im Ausland, dann fallen beim Kauf 0.015% an, der Verkauf ist von der Steuer befreit.

 

Währungsabsicherung/Hedging

Die Anbieter müssen sich an Anlagerichtlinien und deren Begrenzungen halten (Verordnung über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge, BVV2). Darin ist festgehalten, dass Fremdwährungen ohne Währungsabsicherung maximal 30% des Portfolios betragen dürfen. Entweder wird also der Anteil der Schweizer Aktien und Immobilien erhöht oder man greift auf Fonds zurück, die eine Währungsabsicherung durchführen. Dies kostet zusätzlich und die Kosten werden nicht in der TER ausgewiesen. Durch die Währungsabsicherung können pro gehedgte Anlageklasse noch einmal Kosten von ca. 0.04% bis 0.16% pro Jahr entstehen.

FAZIT

Alle sieben Anbieter bieten sicher keine schlechten Produkte an. Wenn du dich für einen Anbieter entscheiden willst, dann schaue dir am besten die jeweiligen Homepages und Factsheets der Produkte genauer an. Insbesondere bei nachhaltigen Produkten empfiehlt sich ein genauerer Blick, um zu überprüfen, ob deine Nachhaltigkeitsmassstäbe mit denen der Anbieter einigermassen übereinstimmen.

 

Unten findest du eine Grafik, die dir die Entscheidungsfindung vereinfacht. Allerdings sind noch nicht alle Anbieter eingearbeitet.

Flussdiagramm zur Findung der geeigneten Säule 3a

Du willst noch genauer wissen, was in deiner dritten Säule alles drinsteckt, beziehungsweise wie unterschiedlich die Anbieter anlegen? Dann lies jetzt meinen Folgebeitrag mit dem Strategie-Vergleich.

 

Und ehrlich gesagt, falls dir das zu mühsam ist: Alle hier vorgestellten Anbieter sind auf ihre Weise gut und du kannst deswegen auch einfach blind einen Anbieter auswählen - Hauptsache du nimmst deine Vorsorge in die eigene Hand.

 

Falls dich interessiert, wie ich das mache: Weil VIAC die ersten waren, die ein digitales Produkt mit geringen Kosten anboten, habe ich eine dritte Säule dort und eine habe ich bei Descartes Finance, deren Minimum-Varianz Strategie finde ich eine super Alternative zu der Standard-Indexgewichtung. Wie machst du es? Schreibe es in die Kommentare unten.

 

Es schadet übrigens auch nicht mehrere Säule 3a-Konten zu haben, bei der Pensionierung kann das Guthaben somit gestaffelt bezogen werden. Dadurch wird die Steuerprogression gebrochen und du kannst von geringeren Kapitalauszahlungssteuern profitieren. Je nach Kanton wird dies jedoch unterschiedlich gehandhabt. Gross darauf einzugehen lohnt sich hier nicht, bis zur Pensionierung dürfte es bei den meisten Lesern noch eine Weile gehen und ob man dann noch im selben Kanton wohnt, ist fraglich. Und selbst die Bedingungen für die dritte Säule können sich ändern, wie du im nächsten Abschnitt lesen kannst.

Ein weiterer Vorteil von mehreren Konten: Du kannst unterschiedliche Strategien fahren. Ein Konto zum Beispiel als Kontolösung, das andere mit 100% Aktien oder einmal marktkapitalisiert und einmal nach der Minimum-Varianz Strategie...

EINKAUF IN SÄULE 3A

Nach dem Ständerat hat nun auch der Nationalrat die Motion «Einkauf in die Säule 3a ermöglichen» von CVP Ständerat Erich Ettlin angenommen. Damit soll der Einkauf (oder Nachkauf) für Personen mit einem AHV-Einkommen, die in den Jahren davor keine oder nur Teilbeiträge in die Säule 3a einzahlen konnten, möglich werden. Dieser Einkauf soll dann auch vollumfänglich vom steuerbaren Einkommen im jeweiligen Jahr abziehbar sein und alle fünf Jahre möglich sein. Der Bundesrat ist nun mit der Umsetzung beauftragt.

Momentan kannst du ja nur für das jeweilige Jahr einzahlen - für das Jahr 2021 beträgt der Maximalbetrag CHF 6’883

Weiterführende Lektüre

  • DER SÄULE 3A STRATEGIE VERGLEICH: Hier erfährst du, was in deiner Säule 3a eigentlich alles drin steckt und wie unterschiedlich die Anbieter die Weltregionen gewichten.

Profitieren

SELMA

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HAst du Wertschriften in deiner Säule 3ä? Bei welchem ANBIETER? Wie ZUFRIEDEN bist du? Schreibe es unten in die Kommentare.

Hast du Fragen zum Artikel oder wünschst du ein anderes Finanz-Thema detaillierter erläutert, dann schreib es unten in die Kommentare. Ich freue mich auf deine Anregungen und deine Meinung.


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